Закон о банкротстве физических лиц как шанс выйти из кредитной кабалы.

В правовые приемные проекта «Семьи России» нередко обращаются многодетные родители, попавшие в кредитную кабалу. О том, как им грамотно воспользоваться соответствующим законом, рассказывает юрист проекта Елена Фомина.

В условиях постоянного увеличения количества «плохих» долгов государство решило дать гражданам инструмент выхода из кабалы: 1 октября 2015 года в силу вступил Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц.

Банки длительное время хитроумно вовлекали граждан в получение кредитов, заключали кредитные договоры, где самое важное, как правило, было написано мелким шрифтом. Условия кредитов зачастую оказывались кабальными. Это привело к тому, что каждый 6-й кредит в стране граждане берут на погашение старых займов, а каждый 10-й заемщик имеет три кредита и более! Часто люди просто не осознают своей ответственности за неразумное финансовое поведение. Многие приобрели дорогие вещи, автомобили, туристические путевки, не осознавая, что их финансовое положение может измениться, и они окажутся не в состоянии платить по долгам.

В итоге, у некоторых граждан после выплат ежемесячных платежей по кредитам на руках остаётся меньше прожиточного минимума: им уже невозможно заплатить за коммунальные услуги или содержать детей. В таком случае лучший выход — признать себя банкротом.

Объявить себя банкротом могут те, у кого долги превышают 500 тысяч рублей, а выплаты задержаны более чем на три месяца. При этом физическое лицо должно быть неплатёжеспособным.

ВАЖНО ПОНИМАТЬ

Процедура банкротства для граждан — как способ освобождения от непосильного долга — возможна лишь для добросовестных должников, ее нельзя превращать в злоупотребление своим правом.

Если арбитражный суд, при рассмотрении дела о банкротстве, установит, что должник не представил необходимые сведения суду или финансовому управляющему, либо представил заведомо недостоверные сведения, то суд может отказать в освобождении должника от обязательств. Не допускается освобождение от обязательств и в случаях, если суд установит, что должник действовал незаконно — совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов, представил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Под мошенничеством, совершенным должником в целях применения положений закона о банкротстве, понимаются любые действия обманного характера, направленные на получение имущества, а также его вывод, сокрытие или уничтожение, ущемляющие интересы кредиторов.

За сокрытие имущества, а также за преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы. Эта норма Уголовного кодекса РФ предусмотрена для того, чтобы не допустить потока «лжебанкротов», чтобы граждане не пытались избежать ответственности по своим обязательствам.
Какие способы выхода из тяжелой финансовой ситуации предоставляет гражданам судебная процедура?

Таких способов три:

• Заключить Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решить вопрос без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств;
• Провести реструктуризацию долга: пересмотреть условия, порядок и сроки погашения задолженности с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года. То есть попытаться восстановить платежеспособность человека;
• Признать гражданина банкротом. При этом в течение 6-ти месяцев будет распродано все его имущество, а вырученные от продажи деньги пойдут в уплату долгов.

Когда стоит прибегать к банкротству?

Только в самых крайних случаях. Например, когда произошел несчастный случай и человек получил серьезную травму, последствия которой лишают его возможности зарабатывать деньги. Или произошла непоправимая утрата имущества: сгорел дом, лишились жилья, супруги разошлись и один из них сознательно создал проблему, не позволяющую поделить имущество (проще говоря, начал «войну»). То есть утрачен регулярный доход и возникли дополнительные расходы.

Почему нежелательно банкротство?

Оно может повлечь ряд негативных последствий:

• Суд вправе временно ограничить право гражданина на выезд из страны;
• Могут возникнуть проблемы с поиском работы: в течение 3-х лет банкроты не могут занимать управленческие должности;
• Придется оплатить услуги финансового управляющего – 10 000 рублей, а также понести ряд других расходов. (Хотя должник вправе ходатайствовать перед судом о предоставлении ему рассрочки на выплату вознаграждения управляющему);
• Будет испорчена кредитная история: в течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, так как банкрот обязан указывать в договорах факт своего банкротства, да и после этого срока банки едва ли согласятся на выдачу кредита, тем более что все имущество гражданина будет распродано на торгах.

Как жить человеку, если у него конфискуют все имущество?

Признание гражданина банкротом — это не списание долгов, а полное или частичное погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и (или) недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами.

В случае банкротства гражданин может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом процедура банкротства защищает граждан от потери жизненно важной собственности. Есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

• единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;
• предметы домашнего обихода и обстановки;
• личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования);
• имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ;
• домашний скот, пчелы, птица;
• хозяйственные постройки;
• продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении;
• топливо для отопления дома и приготовления пищи;
• средства транспорта для инвалидов;
• призы, награды, памятные знаки.

В то же время закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита.

Кто может обратиться в суд о признании гражданина банкротом?

Во-первых, по желанию человек может сам обратиться в суд, если он не может рассчитываться в полном объеме со своими денежными обязательствами и вовремя уплачивать обязательные платежи – налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени. Размер этих обязательств должен быть не менее 500 тысяч рублей.

Во-вторых, процедуру банкротства обязан начать любой гражданин, если сумма его долгов более 500 тыс. руб. и просрочка платежей свыше 3-х месяцев.

В-третьих, запустить процедуру признания гражданина несостоятельным должником могут также:

• кредиторы;
• уполномоченные органы (налоговая служба, таможенная служба).

Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу — нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего.

Каковы причины обращения в суд о признании гражданина банкротом?

Причиной обращения в суд должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие:

• о неплатежеспособности (гражданин перестал исполнять свои денежные обязательства или платить обязательные платежи; более 10 % общего размера денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей не исполнены в течение более одного месяца; размер задолженности превышает стоимость имущества; отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание);
• отсутствие возможности исполнения денежных или кредитных обязательств в установленные сроки;
• необходимость выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг.

Как начать процедуру банкротства?

Процедура начинается с обращения в Арбитражный суд региона, где живет истец, с заявлением о признании должника банкротом. Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения.

К заявлению следует приложить пакет документов:

• документы о личности (копии паспорта, свидетельств о рождении детей, о браке, о расторжении брака, СНИЛС, свидетельство ИНН и т.д.);
• полная опись имущества, находящегося в собственности с указанием места его нахождения;
• справки о доходах.

Заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) и все прилагаемые документы должны быть составлены по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом».

Кроме того, заявление о признании банкротом можно направить через единый Интернет-сервис. Для начала необходимо зарегистрироваться на сайте МойАрбитрRU: https://my.arbitr.ru/#index, затем в разделе Банкротство выбрать тип заявления в суд о признании банкротом, а далее следовать инструкциям сервиса.

Суд при подаче заявления изучает его обоснованность. В случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство.

Имеются ли основания для отказа при обращении о признании гражданина несостоятельным (банкротом)?

Суд может отказать в признании гражданина банкротом. Основанием для отказа является непогашенная судимость за совершение:

• экономических преступлений;
• фиктивного или преднамеренного банкротства;
• мелких хищений и порчи имущества.

Кроме того, отказ последует при обращении в суд о повторном признании банкротом ранее, чем через 5 лет.

Какова судьба начисления неустоек по обязательствам должника с момента признания гражданина банкротом?

После признания судом гражданина банкротом прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина.

Решение о признании гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства суд направляет всем известным кредиторам с указанием срока предъявления кредиторами требований, который не может превышать два месяца. Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет. Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.

ВАЖНО:
Процессуальное законодательство предъявляет жесткие требования к документам, подаваемым в суд. Поэтому, во избежание ошибок, желательно обратиться за юридической помощью к специалистам проекта «Семьи России». Если же вы уверены в своих силах, то можете попытаться сделать все самостоятельно.